Пенсія без турбот. Як накопичити на старість

Коли тобі двадцять або тридцять років слово “пенсія” звучить як щось далеке та неосяжне, в сорок ти вже починаєш замислюватися, але досі не віриш в її швидке наближення, а в п’ятдесят дехто навіть починає на неї чекати, адже це можливість не працювати або отримувати додаткові гроші. Проте, якщо розглянути реалії України, то вихід на пенсію – це стрибок у фінансове провалля. І сьогодні я вирішила розповісти про те, як сама планую уникнути такої долі та які нескладні кроки роблю для цього.

Багато хто вважає, що маленька пенсія – це провина держави та влади, але справжня проблема криється в системі пенсійного забезпечення, що тягнеться ще з радянських часів, й змінити яку так, щоб не викликати бучу в суспільстві, неможливо. І зараз я поясню чому.

Солідарна пенсійна система

Зараз в Україні діє Солідарна система соціального забезпечення, в тому числі й пенсійного. В чому її суть, напевне, багато хто знає, але я поясню ще раз. За громадян України, які працюють офіційно, роботодавці сплачують Єдиний соціальний внесок. Він спрямовується до Пенсійного фонду України, який розподіляє ці кошти на соціальні виплати: пенсії, допомогу на випадок безробіття, хвороби, нещасного випадку тощо. Таким чином, громадяни забезпечують державу коштами, щоб вона могла допомагати тим, хто опинився в складних життєвих обставинах, а також накопичувати собі гарантію, що в разі, якщо з ними щось станеться, держава попіклується і про них.

Здавалося б, все чудово. Працездатні піклуються про знедолених і, в разі проблем у їхньому власному житті, мають гарантований захист. Проте на практиці все виглядає зовсім інакше:

1. Розмір ЄСВ наразі становить 22% від заробітної плати, на пенсійне забезпечення з них йде ще менше. Відповідно розраховувати хоча б на половину від своїх доходів у працездатному віці громадянин пенсійного віку не може.
2. У зв’язку з війною з країни виїхали кілька мільйонів населення, народжуваність впала до рекордних мінімумів, тож в майбутньому на плечі покоління, яке зараз народжується або нещодавно народилося впаде непіднімна вага нашого з вами забезпечення.

А все тому, що солідарна система – це фінансова піраміда державного рівня (чули про МММ?), де “новенькі” повинні платити задля забезпечення тих, хто вже колись оплатив забезпечення тих, хто прийшов перед ними. Проблема цієї системи в тому, що її неодмінно чекає крах!

Зміни в пенсійній системі

Деякі можновладці розуміють проблему і вже багато років намагаються якось змінити цю систему, але реформи постійно провалюються. Адже змінити щось без додаткового податкового навантаження населення неможливо. А це неодмінно викликає супротив суспільства, бо:

• Громадяни мають низькі доходи.
• Немає довіри до влади. Люди просто не вірять, що їхні майбутні пенсії не “розпиляють” на потреби чиновників.
• Немає розуміння для чого це потрібно. Людям здається, що все працює як треба й “не треба ремонтувати те, що не зламано”.
• Політичні ігри. Деякі політики, щоб пробитися до влади, готові зробити все що завгодно, навіть “зарізати” перспективний проєкт, який не набув суспільної підтримки. Ба більше – замість того, щоб спробувати пояснити значення реформи, вони хайпують на її придушенні. Але ми сьогодні про гроші, а не про політику…

Висновок цього розділу такий: Не важливо, як повернеться життя та закони в Україні, попіклуватися про свою комфортну старість кожен повинен сам. І ми не будемо лити гіркі сльози з цього приводу, а змінимо реальність так, як нам зручно. І зараз я поясню як це зробити.

NB. До речі, дещо держава все ж таки спромоглася зробити, щоб полегшити фінансове навантаження на людей, які самі піклуються про своє пенсійне забезпечення. Наразі в нашій країні для них існує податкова знижка. Більш докладно про все читай за посиланням.

Оцінка свого поточного фінансового стану

Перше, на що я хочу звернути увагу – немає значення, скільки тобі зараз років. Сорок, як мені, п’ятдесят чи двадцять, почати виконання свого пенсійного плану ніколи не зарано і не запізно. Це в будь-якому випадку покращить твоє фінансове здоров’я в майбутньому й убезпечить тебе та твоїх близьких.

І почати я рекомендую з оцінки фінансового стану твого домогосподарства. Для цього необхідно виписати всі поточні доходи, видатки, активи та борги, а саме:

• Доходи: заробітна плата, підробітки, пасивний дохід (наприклад, оренда нерухомості чи дивіденди), соціальні виплати, фінансова допомога від родичів тощо.
• Видатки: фіксовані (комунальні платежі, оренда, кредити), змінні (продукти, одяг, розваги), періодичні (техогляд та страхування авто, подарунки).
• Активи: нерухоме майно, вкладення, бізнес, хобі та інша власність чи навички, які приносять дохід або можуть його приносити за необхідності.
• Борги: кредитні картки, іпотека, споживчі кредити, займи у родичів чи знайомих тощо.

Тепер необхідно проаналізувати тенденції: Чи є твоє домогосподарство прибутковим, збитковим чи виходить в нуль? Чи є невикористані джерела додаткового доходу?

NB. Скоріше за все, якщо у тебе немає досвіду ведення фінансового обліку, одразу виявити, на що ти витрачаєш найбільше та чи можна скоротити витрати, тобі не вдасться. Проте ти можеш зайнятися тим, що на поверхні, а саме - погашенням боргів. Як позбутися боргів я докладно описала в цьому дописі. А про фінансовий облік напишу в одній з найближчих публікацій, тому підписуйся на блог, щоб отримувати сповіщення про оновлення.

Скільки грошей тобі потрібно буде на пенсії?

Якщо твоє домогосподарство не є збитковим, то це вже дуже хороший початок, але в будь-якому разі переходь до наступного кроку – визначення, скільки грошей тобі потрібно буде в майбутньому для комфортного життя на пенсії. Для цього варто відповісти на кілька запитань:

• Який рівень життя ти хочеш мати після виходу на пенсію?
• Чи плануєш витрачати більше на подорожі, здоров’я або інші потреби?
• Чи плануєш залишити по собі спадок?

1. Розрахунок орієнтовної суми накопичень

Якщо ти не плануєш лишати по собі спадок, то можна просто помножити запланований розмір витрат на заплановану тривалість життя на пенсії. Звісно тут можуть бути несподіванки. Наприклад, ти проживеш на десять років довше…

Замість того щоб шукати “мінімальну” суму, яка потрібна до 60 років, доцільніше розраховувати орієнтовний розмір капіталу, що дозволить генерувати дохід, враховуючи прибутковість від інвестицій. Тобто вважати, що капітал не просто “лежить”, а продовжує приносити дохід через відсотки, дивіденди або приріст вартості активів.

Я зробила розрахунки, виходячи з таких міркувань та розрахунків:

• я припускаю, що без ризику виснаження накопиченого капіталу я можу витрачати лише відсотки, які він генерує.
• тобто, якщо я хочу мати 20 000 грн пенсії на місяць, потрібно накопичити ~2 000 000 грн (20 000 х 100 / 0.96*).
  
  *тут я беру дохідність 15%/рік за вирахуванням податку на прибуток 18% та військового збору 5%, тобто (15 / 12) – 23%.

А якщо частину грошей інвестовано в інструменти з прибутковістю 17-20% річних (наприклад, в акції або облігації), реальна потреба в первинному капіталі може бути меншою, ніж здається на перший погляд.

Тобто, якщо твій капітал приносить 17% річних, а ти забираєш лише 15%, твої заощадження не просто не закінчуються, а можуть навіть зростати.

2. Які ще фактори варто врахувати?

• Інфляція – з роками гроші втрачають купівельну спроможність, тому варто закладати індексацію витрат.
• Медичні витрати – у старшому віці вони можуть зростати, тому важливо передбачити резервний фонд.
• Державна пенсія – нехай вона й невелика, але це додатковий ресурс, що може покривати частину витрат.
• Податкові пільги – деякі види інвестування не оподатковуються, а за деякі держава навіть доплачує, але про це далі.

Отже, головна ідея – не накопичити “достатньо”, а організувати пасивний дохід ще задовго до виходу на пенсію. Завдяки грамотному фінансовому плануванню твій капітал може не лише забезпечити комфортну старість, а допоможе достроково вийти на пенсію, та ще й продовжить працювати на твоїх нащадків.

Пенсійний план

Як я вже писала, розпочати створення особистого пенсійного фонду можна в будь-якому віці, але що раніше ти почнеш це робити, то краще. По-перше, якщо почати рано, можна відкладати невеликі суми щомісяця, а не намагатися наздогнати в останні роки. А по-друге, власних коштів ти вкладеш значно менше. Вся справа у складних відсотках, схвальні оди яким співають найвідоміші фінансові консультанти. Суть цієї системи полягає у тому, що гроші, які інвестуються на тривалий час, приносять прибуток, який у свою чергу реінвестується, створюючи ефект “снігової кулі”.

NB. Я знайшла непоганий калькулятор складних відсотків, він враховує навіть розмір податків. У вільний час можна погратися та приблизно прорахувати, орієнтовні щомісячні внески для отримання бажаної суми капіталу. Зауважу також, що я не рекомендую послуги сайту, на якому розміщено цей калькулятор, бо не маю про них жодного уявлення. Мене зацікавив лише калькулятор. 

Кроки для створення особистого пенсійного фонду:

1. Визнач розмір “пенсійного фонду”. Як це робити я описала в попередньому розділі.
   та/або
2. Визнач щомісячну суму для накопичень. Це можна зробити за допомогою калькулятора складних відсотків, або виходячи з розміру власних доходів. Спеціалісти радять виділяти для накопичень десяту частину свого доходу, але я наполягаю, що на почаку можна й менше, але регулярно.
3. Визнач інвестиційні інструменти. Про них ми докладно поговоримо далі.
4. Автоматизуй процес. Налаштуй автоматичне перерахування коштів, ускладни дострокове зняття активів.

Визначення обсягу особистого пенсійного фонду дуже бажано, бо це дає “осяжну кінцеву мету”. Проте я чудово розумію, що зараз у тебе можуть бути такі обставини, що не дозволяють робити відповідні внески. У мене також так було. І в такому випадку я визначала той розмір щомісячного внеску, який могла собі дозволити, тримаючи в голові ту суму, на яку мені необхідно зрештою вийти.

Інструменти для забезпечення пенсії

Щоб забезпечити собі комфортну та захищену старість, потрібно розумно розподілити заощадження. Використання лише одного способу накопичень – це ризиковано, тому варто комбінувати різні інструменти. Я поки що не буду розглядати всі інвестиційні інструменти, розповім лише про ті, що є найбільш доступними та безпечними для наших реалій.

1. Депозит у банку

Банківський депозит – це найпростіший і найдоступніший спосіб накопичення грошей і перше, що приходить в голову, коли ми чуємо слово “накопичення”. До його переваг можна віднести:

• Захист від інфляції. Банки як правило переглядають відсоткові ставки, щоб вони перевищували рівень знецінення грошей, а також часто нараховують бонуси та збільшення ставки пролонгованим депозитам.
• Гарантія повернення до 100% вкладених коштів у випадку, якщо банк є учасником Фонду гарантування вкладів. Але й тут можуть бути ризики, бо цей Фонд гарантує 100% повернення тільки вкладів до 200 000 грн.
• Автоматична капіталізація відсотків. Банк автоматично додає відсотки по депозиту, збільшуючи твій капітал.

Проте мінуси теж є: процентні ставки не завжди покривають інфляцію, з відсотків по депозитам стягуються податки на прибуток та військовий збір.

2. Страхування життя та накопичувальне страхування

Накопичувальне страхування – це два в одному: фінансова подушка та захист у разі непередбачуваних обставин. Ви регулярно сплачуєте внески, а страхова компанія гарантує виплату певної суми у визначений термін або в разі форс-мажору. Це може бути одноразова виплата, пожиттєво або виплати протягом визначеної кількості років.

Перевагами страхування є те, що окрім гарантованого накопичення грошей на пенсію, воно захищає твою родину у разі твоєї передчасної смерті, а також відносно невеликі внески. Недолік – низька прибутковість у порівнянні з іншими інструментами.

3. Державні та військові облігації

Облігації внутрішньої державної позики (ОВДП) та військові облігації – це один із найвигідніших та найбезпечніших варіантів інвестицій на сьогодні. По суті, ти даєш державі гроші в борг, а вона зобов’язується повернути їх із відсотками.

Переваги:

• Мінімальні ризики, оскільки повернення гарантує держава.
• Дохід за облігаціями не оподатковується, що збільшує реальний прибуток.
• Легко придбати у банку чи спеціалізованому фонді, а номінальна вартість однієї облігації всього 1000 грн.

Недоліком є те, що існує ризик витратити кошти достроково через імпульсивні покупки чи форс-мажорні ситуації. Існує також незначний ризик дефолту, але у мене з цього приводу оптимістичні прогнози: якщо навіть війна не обвалила економіку, то вона вистоїть і в подальшому.

4. Недержавні пенсійні фонди

Вкладення в недержавний пенсійний фонд (НДПФ) – це один із найбільш перспективних способів накопичення на старість. Для себе я відкрила цей інструмент у минулому році й просто закохалася. Й зараз я поясню чому.

Що робить НДПФ? Він накопичує кошти від вкладників та інвестує їх у різні активи, диверсифікуючи фінансові інструменти з низькою та високою ризиковістю. Твої кошти заблоковані на рахунках фонду до настання пенсійного віку, а на пенсії ти отримуєш виплати, які постійно зростають.

Серед інших переваг:

• Відносно висока дохідність. Капітал фонду дозволяє йому йти на ризик для отримання більших прибутків.
• Автоматична капіталізація відсотків. Фонд автоматично додає відсотки по депозиту, збільшуючи твій капітал. Навіть, якщо ти перестанеш поповнювати рахунок, нарахування відсотків не зупиниться.
• Відсутність ризику. НДПФ не може збанкрутувати – це гарантовано державою. Якщо фонд припиняє свою діяльність, учасники можуть перенести свої вклади до будь-якого іншого НДПФ за своїм бажанням.
• Гнучкість. Немає обов’язкових, мінімальних чи максимальних платежів, немає обмежень у кількості внесків та джерелах поповнення. Можна змінити свій фонд у будь-який момент.
• Податкова знижка. Держава повертає частину сплачених податків, а це додаткові 18% дохідності!

Недоліком може бути те, що розмір виплат на пенсії не рівномірний – на початку менший із поступовим зростанням.

Найкраще поєднувати кілька інструментів. Наприклад, частину грошей покласти на депозит, частину інвестувати в облігації, а частину – у недержавний пенсійний фонд або страхування. Це допоможе знизити ризики та забезпечити собі стабільне фінансове майбутнє.

Психологія фінансового планування на пенсію

Накопичення на старість – це не стільки про гроші, як про правильний психологічний підхід. Без чіткої мотивації, дисципліни та розуміння довгострокових цілей не буде й результату. Багато людей відкладають це питання «на потім» або взагалі не починають заощаджувати або імпульсивно витрачають накопичені кошти. Тож як налаштувати себе на успіх?

Довгострокове планування

Головна проблема – це віддаленість пенсії. Тому спочатку здається, що до неї ще далеко, а потім раптом стає «вже запізно». Проте, я вже казала, що успішне фінансове планування можливе у будь-якому віці, якщо змінити своє мислення:

• Думати про пенсію як про свободу. Пенсія – це не про певний вік, коли не треба працювати, а про можливість займатися тим, що дійсно приносить задоволення.
• Розглядати накопичення як зростання. Ти не втрачаєш гроші, які відкладаються, а забезпечуєш своє комфортне майбутнє. Крім того, ти прокачуєш свої фінансові навички, вчишся бути забезпеченою людиною.
• Створити конкретну візуальну картину. Уяви, як ти живеш на пенсії: де мешкаєш, як подорожуєш, які можливості маєш. Це допомагає мотивувати себе.

Дисципліна та регулярні внески

Рішення накопичувати в моменті – це лише початок. Реальні результати приходять через дисципліну. Ось кілька способів дотримуватися плану:

• Почни з невеликих сум. Якщо зараз немає можливості відкладати багато, почни із 5-10% доходу, або хоча б 100-200 грн. Головне – регулярність, адже на початках інвестування це не про фінансові результати, а про напрацювання звички відкладати частину свого доходу.
• Автоматизуй заощадження. Налаштуй автоматичне переказування грошей на пенсійний рахунок чи депозит одразу після отримання доходу або певну суму у визначені дати.
• Слідкуй за прогресом. Щонайменше раз на пів року аналізуй, скільки вже вийшло накопичити і чи потрібно скоригувати стратегію.

Мотивація для подолання труднощів

Будь-який довгостроковий процес має свої виклики, в тому числі й створення пенсійного капіталу: інфляція, непередбачувані витрати, спокуса витратити накопичене. Щоб не збитися з курсу, у тебе повинне бути велике “навіщо?”.

Для мене цим “навіщо?” одного дня стало відвідування сайту ПФУ. Там за допомогою Пенсійного калькулятора я порахувала, скільки ж отримаю пенсії від держави за багаторічну працю. Наразі сума складає трохи більше трьох тисяч гривень! Це було справжнім культурним шоком. Ось ти, наприклад, уявляєш своє життя на три тисячі гривень? Таким чином, щоб залишатися вмотивованими, нам потрібно використовувати одразу три “важеля”:

• Особиста мрія. Хочеш власний будиночок, фінансову незалежність, можливість допомагати дітям? Нехай це стане першим твоїм стимулом.
• “Я vs я” у старості. А тепер подумай, яким буде твоє майбутнє, якщо ти нічого не відкладеш. Хочеш залежати від мінімальної пенсії? Від дітей?
• Приклад інших. Знайди історії людей, які тебе надихають, і використовуй їх.

Отже, фінансова підготовка до пенсії – це не просто механічне накопичення коштів, а спосіб забезпечити собі впевненість у майбутньому. Головне – мислити стратегічно, діяти послідовно і не втрачати мотивацію.

Висновок

Підсумовуючи цей допис, ще раз повторюю:

1. Ніколи не запізно піклуватися про своє пенсійне забезпечення, але що раніше ти почнеш, то легше буде накопичувати, то більшим буде твій капітал в майбутньому завдяки складним відсоткам.
2. Визнач свої пенсійні цілі та склади план з їхнього досягнення.
3. Розподіляй кошти на кілька фінансових інструментів, щоб забезпечити стійкість та надійність свого пенсійного плану.
4. Визнач своє “навіщо?” й роби внески регулярно, навіть якщо це будуть невеликі суми.

Не чекай на “підходящий час”, розпочни діяти вже сьогодні! Якщо у тебе виникли питання, або потрібна консультація з приводу якогось із пунктів у цьому дописі, пиши в коментарях, я залюбки відповім.

До зустрічі на друкованих сторінках!

Позначки: планування